قیمت‌گذاری بیمه بدنه خودرو، فرایندی پیچیده و چند وجهی است که به مدل و سال ساخت خودرو محدود نمی‌شود. این نرخ‌گذاری، نتیجه تحلیل دقیق و هم‌زمان مجموعه‌ای از عوامل است که هر کدام به سهم خود در تعیین حق بیمه نهایی نقش دارند. در حقیقت، هر خودرو و راننده آن، پروفایل ریسک منحصربه‌فردی را به شرکت بیمه ارائه می‌دهند که مبنای محاسبات قرار می‌گیرد؛ از ویژگی‌های فنی و ایمنی خودرو گرفته تا سابقه رانندگی و محل زندگی مالک، همه داده‌هایی هستند که شرکت‌های بیمه برای ارزیابی احتمال وقوع حادثه، میزان خسارت احتمالی و تعیین قیمت بیمه خودرو در سال 1404 به کار می‌برند. مهم‌ترین عوامل موثر در قیمت‌گذاری بیمه بدنه را در ادامه بررسی می‌کنیم:
۱. ارزش خودرو
ارزش خودرو به عنوان یکی از مهم‌ترین عوامل در تعیین قیمت بیمه بدنه، شناخته می‌شود؛ هر چه ارزش روز خودرو بالاتر باشد، حق بیمه پرداختی نیز بیشتر خواهد بود. دلیل این امر به ریسک شرکت بیمه برمی‌گردد؛ زیرا در صورت وقوع حادثه و آسیب دیدن خودرو، هزینه تعمیر یا جبران خسارت آن برای شرکت بیمه افزایش می‌یابد. بنابراین، مبلغ خسارتی که شرکت بیمه پرداخت می‌کند، بر اساس ارزشی است که بیمه‌گذار در زمان خرید بیمه‌نامه اعلام می‌کند.
در چنین شرایطی، لازم است بیمه‌گذار ارزش واقعی خودروی خود را به درستی اعلام کند تا در زمان بروز خسارت، مبلغ جبرانی متناسب با ارزش واقعی خودرو باشد و دچار خسارت مالی نشود. برخی شرکت‌ها برای پوشش نوسانات بازار، پوشش‌های اضافی ارائه می‌دهند تا ارزش خودرو حتی پس از خرید بیمه‌نامه نیز به‌روز بماند.
۲. پوشش‌های اضافی و اختیاری
پوشش‌های اضافی و اختیاری بیمه بدنه، با افزودن شرایط و تعهدات جدید به بیمه‌نامه، موجب افزایش قیمت نهایی آن می‌شوند. در حقیقت، قیمت پایه بیمه بدنه که شامل پوشش‌های اصلی مانند تصادف، آتش‌سوزی و سرقت کلی است، با توجه به ارزش روز خودرو، سال ساخت و مدل آن تعیین می‌شود. هرگاه بیمه‌گذار بخواهد خطرات بیش‌تری مانند سرقت قطعات، شکست شیشه، بلایای طبیعی، پاشیدن اسید و رنگ و پوشش نوسانات قیمت را نیز تحت پوشش قرار دهد، باید حق بیمه اضافی پرداخت کند.
این پوشش‌ها ریسک شرکت بیمه را در قبال جبران خسارات احتمالی افزایش می‌دهند و به همین دلیل، هزینه‌ای مازاد بر مبلغ پایه به مجموع حق بیمه اضافه خواهد شد. هرچه تعداد و تنوع این پوشش‌های انتخابی بیشتر باشد، قیمت بیمه‌نامه نهایی نیز بالاتر می‌رود؛ چرا که شرکت بیمه به پوشش دامنه وسیع‌تری از حوادث احتمالی متعهد می‌شود.
۳. سن و تجربه رانندگی مالک خودرو
سن و تجربه رانندگی مالک خودرو از فاکتورهای مهم محاسبه قیمت بیمه بدنه خودرو است؛ شرکت‌های بیمه رانندگان را بر اساس آمار و ارقام موجود و احتمال تصادف به دسته‌های مختلف تقسیم می‌کنند؛ رانندگان جوان‌تر، به‌خصوص زیر ۲۵ سال، به دلیل نداشتن تجربه کافی و آمار بالای تصادفات، ریسک بیش‌تری برای شرکت‌های بیمه دارند. بنابراین، معمولا باید حق بیمه بالاتری پرداخت کنند. هرچقدر سابقه رانندگی شما بیشتر باشد و تخفیف عدم خسارت را دریافت کرده باشید، به عنوان راننده محتاط‌تر شناخته می‌شوید و حق بیمه کم‌تری می‌پردازید.
این تخفیف‌ها به ازای هر سال عدم تصادف و دریافت خسارت، بیشتر می‌شود و به نفع رانندگان باسابقه است؛ بنابراین، سن پایین و تجربه کم رانندگی می‌تواند افزایش قیمت بیمه بدنه را در پی داشته باشد؛ در حالی که سن بالاتر و سابقه رانندگی طولانی به کاهش آن کمک می‌کند.
۴. استفاده از تخفیف‌ها و سوابق عدم خسارت
سوابق عدم خسارت و استفاده از تخفیف‌ها به طور مستقیم بر کاهش حق بیمه بدنه خودرو تأثیر می‌گذارند؛ شرکت‌های بیمه برای تشویق رانندگان به رانندگی ایمن، تخفیف‌های ویژه‌ای را در نظر می‌گیرند که یکی از مهم‌ترین آن‌ها تخفیف عدم خسارت است. هرچه تعداد سال‌های بدون حادثه و دریافت خسارت بیشتر باشد، درصد این تخفیف افزایش می‌یابد و حق بیمه سالانه به طور چشم‌گیری کم می‌شود. هم‌چنین، رانندگان می‌توانند از تخفیف‌های دیگری مانند تخفیف خرید نقدی، خودروی صفر و تخفیفات گروهی بهره‌مند شوند که هر یک به نوبه خود باعث کاهش قیمت نهایی بیمه می‌شوند. این عوامل در مجموع، با کاهش ریسک برای شرکت بیمه، به تعیین یک نرخ پایین‌تر و عادلانه‌تر برای مشتری کمک می‌کنند.
۵. نوع و مدل خودرو
نوع و مدل خودرو از مهم‌ترین عوامل در تعیین قیمت بیمه بدنه هستند؛ هرچه ارزش روز خودرو بالاتر باشد، به همان نسبت هزینه بیمه بدنه نیز افزایش می‌یابد، زیرا در صورت بروز خسارت، هزینه تعمیر یا تعویض قطعات گران‌قیمت بیشتر خواهد بود. هم‌چنین، مدل‌های لوکس و وارداتی به دلیل پیچیدگی و قیمت بالاتر قطعات، حق بیمه بالاتری دارند. سال ساخت نیز عامل مهمی است؛ خودروهای قدیمی‌تر (معمولا بالای ۱۰ سال) به دلیل استهلاک بیشتر و سخت‌تر بودن تامین قطعات، ممکن است با افزایش حق بیمه مواجه شوند.
۶. سال ساخت و عمر خودرو
عمر و سال ساخت خودرو تأثیر مستقیمی بر قیمت بیمه بدنه دارند؛ با افزایش سن خودرو ریسک بیمه‌گر بالاتر می‌رود، زیرا احتمال فرسودگی و خرابی قطعات بیشتر است و پیدا کردن قطعات یدکی نیز دشوارتر می‌شود. به همین دلیل، شرکت‌های بیمه حق بیمه بیش‌تری دریافت می‌کنند. هم‌چنین، در صورت بروز حادثه، مبلغی به عنوان استهلاک از خسارت کسر می‌شود که با افزایش سن خودرو، این مبلغ بیشتر می‌شود. در نهایت، بعضی شرکت‌ها خودروهای بسیار قدیمی را اصلا بیمه نمی‌کنند. به طور خلاصه، هرچه خودرو قدیمی‌تر باشد، ریسک بالاتر، قیمت بیمه گران‌تر و میزان پوشش خسارت کم‌تر خواهد بود.
۷. وضعیت مالیاتی و تعرفه‌های دولتی
مالیات و عوارض دولتی تأثیر مستقیمی بر قیمت نهایی بیمه بدنه دارند.؛ شرکت‌های بیمه موظف‌اند علاوه بر حق بیمه اصلی، مبلغی را تحت عنوان مالیات بر ارزش افزوده و عوارض دولتی از بیمه‌گذار دریافت و به دولت پرداخت کنند. این مبالغ به حق بیمه پایه اضافه می‌شوند و قیمت تمام‌شده بیمه‌نامه را برای مشتری افزایش می‌دهند. به عبارت دیگر بیمه‌گذار، قیمت بیمه را به علاوه سهم دولت می‌پردازد. این مالیات‌ها و عوارض، بخشی از درآمد دولت محسوب می‌شوند و به همین دلیل، افزایش یا کاهش آن‌ها می‌تواند مستقیما روی نرخ بیمه بدنه تأثیر بگذارد، حتی اگر نرخ پایه بیمه که توسط شرکت‌ها تعیین می‌شود، تغییری نکرده باشد.
برای اطلاع بیشتر و خرید بیمه بدنه به صفحه https://bimebazar.com/car-body-insurance/در بیمه بازار مراجعه کنید.
