شاید برای شما هم جالب باشد که بیمه شخص ثالث، پر مخاطب‌ترین نوع بیمه‌ای است که در ایران ارائه می‌شود. از نگاه کارشناسی علت این همه استقبال از بیمه شخص ثالث به اجباری بودن آن برمی‌گردد. باید توجه داشت در صورتی که وسیله نقلیه‌ای، تحت پوشش این بیمه نباشد، مسلما مشکلات و عواقب سنگینی برای راننده در پی خواهد داشت که در این متن حتما به طور مفصل شرح داده می‌شود. اما بیمه شخص ثالث چیست و چه پوشش‌هایی دارد؟ از کجا بهترین بیمه را تهیه کنیم؟ برای پاسخ سوالات خود با ما همراه باشد.
بیمه خودرو چیست؟
ماشین هم مثل انسان برای بقای عمر خود، نیاز به بیمه دارد تا بتواند با سلامت بیشتری زندگی کند و خطر حادی آن را تهدید نکند، با بیمه‌ی شخص ثالث و بدنه که به ترتیب جزو بیمه‌های اجباری و اختیاری خودرو است، می‌توانید به خودروهای خود حیات تازه‌ای ببخشید! در حقیقت خرید بیمه ماشین می‌تواند خسارت ناشی از حوادث و خطراتی که اتومبیل شما را تهدید می‌کند، کاهش دهد.
از جمله حوادث خطرآفرینی که ممکن است برای هر خودرویی رخ دهد، اتفاقاتی از قبیل: آتش سوزی، سرقت و آسیب سرنشینانِ خودرو است. در صورت مواجه شدن با هریک از اتفاقات، می‌توانید از بیمه خودرو استفاده کنید و خسارت‌های خودرو خود را کاهش دهید.
بیمه شخص ثالث چیست؟
در بیمه شخص ثالث، مالک وسیله نقلیه، شخص اول به شمار می آید.( اکثر بیمه‌نامه‌ها تحت عنوان بیمه‌گزار شناخته می‌شود)، شخص ثانی شرکت بیمه است که متعهد به جبران هزینهها طبق بیمه‌نامه است. شرکت بیمه در بیمه‌نامه با عنوان بیمه‌گر درج می‌شود. در نهایت، شخص ثالث فرد زیان‌دیده در حوادث رانندگی است. ( منظور از زیان دیده هر شخص غیر از راننده مقصر است). حال که با تعریف شخص ثالث آشنا شدید، باید بدانید که ” بیمه شخص ثالث چیست” . تعریف این بیمه بسیار مهم است.
تمامی اشخاصی که در یک حادثه تصادف، زیان مالی و جانی می‌بینند، تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می‌گیرند. این بیمه هزینه‌های مربوط به درمان، فوت و خسارات به اموال را جبران می‌کند. در اینگونه اتفاقات، راننده مقصر هم می‌تواند از مزایای بیمه حوادث راننده که شاخه‌ای جدید از بیمه شخص ثالث به شمار می‌آید، استفاده کند. باید توجه داشت که بیمه حوادث راننده، فقط زیان‌های جانی را به عهده می‌گیرد و در مقابلِ زیان‌های مالی هیچ گونه مسئولیتی ندارد.
چرا این بیمه را شخص ثالث می‌نامند؟
بعد از دانستن اینکه بیمه شخص ثالث چیست، حالا باید دلیل نام گذاری آن را بدانیم. در بیمه ثالث، مالک وسیله نقلیه شخص اول به شمار می‌آید (که در اکثر بیمه نامه‌ها تحت عنوان بیمه‌گزار شناخته می‌شود)، شخص ثانی شرکت بیمه است که متعهد به جبران هزینهها طبق قرارداد است. ( در بیمه‌نامه با عنوان بیمه‌گر درج می‌شود.) شخص ثالث فرد زیان‌دیده در حوادث رانندگی است (که منظور غیر از راننده مقصر است). به عنوان نمونه، تمامی اشخاصی که در یک حادثه تصادف، زیان مالی و جانی می‌بینند، تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می‌گیرند.
نکته اصلی اینجاست که بیمه نامه شما باید معتبر باشد. متاسفانه در بعضی کیوسک ها شاهد فروش بیمه نامه هستیم که تعدادی از آنها اعتبار ندارند. شما برای اصالت سنجی می‌توانید از طریق سامانه سنهاب اقدام کنید.
پوشش بیمه شخص ثالث برای خودرو
پوشش‌های بیمه شخص ثالث
از جمله پوشش‌های بیمه شخص ثالث می‌توان به موارد زیر اشاره داشت:
- جبران هزینه‌های مالی اشخاص ثالث در سوانح رانندگی و جبران هزینهها
- جبران هزینهها و خسارت‌های جانی به سرنشینان اتومبیل راننده مقصر و حتی خود فرد راننده مقصر با نام بیمه حوادث سرنشین
دقت داشته باشید که در صورت ایجاد تصادف ساختگی، نه تنها شرکت بیمه هیچ خسارتی نمی‌دهد، بلکه از نظر قانون هم مرتکب جرم شده‌اید.
یکی از سوالات کاربران در خصوص تحت پوشش قرار گرفتن جنین است. باید گفت که بیمه ثالث خسارات جانی وارد شده به جنین را هم می‌پردازد. اگر باز هم درباره این که بیمه شخص ثالث چیست ، سوالاتی دارید ، به راهنمای بیمه شخص ثالث در اینجا مراجعه نمایید.
نحوه محاسبه حق بیمه در بیمه شخص ثالث
بیمه شخص ثالث بر چند اساس تعیین می‌شود. عوامل مختلفی هم وجود دارد که بر قیمت نهایی این بیمه تاثیر می گذارند. در ادامه به شرح هر کدام از این عوامل می‌پردازیم و اینکه چگونه محاسبه قیمت بیمه را انجام دهید.
اول- بیمه مرکزی، اعلام کننده حق بیمه پایه
مبلغی که برای دیه کامل انسان در ماه حرام اعلام می‌شود، تعیین کننده حق بیمه در بیمه شخص ثالث و تعهدات این بیمه برای پوشش زیان‌های جانی و مالی است.
هر سال قوه قضاییه، نرخ دیه را اعلام می‌کند. برای مثال در سال 1402 دیه کامل انسان در ماه‌های حرام یک میلیارد و دویست میلیون تومان و در ماه‌های غیر حرام 900 میلیون تومان اعلام شد. بر اساس تقویم قمری ماه‌های شامل ذی القعده (۱ تا ۲۹ خرداد)، ذی الحجه (۳۰ خرداد تا ۲۸ تیر)، محرم (۲۹ تیر تا ۲۶ مرداد) و رجب (۲۴ دی تا ۲۲ بهمن) ماه‌های حرام شناخته می‌شوند. به این معنا که اگر شخصی در هر کدام از این چهار ماه بر اثر حوادث رانندگی فوت کند، میزان دیه‌ای که به او تعلق می‌گیرد، یک میلیارد و دویست میلیون تومان و در سایر ماه‌ها 900 میلیون تومان است.
نرخ دیه بیمه شخص ثالث
نرخ بیمه شخص ثالث با توجه به نرخ دیه مشخص می‌شود.
حداقل پوشش مالی در سال 1402 به میزان یک چهلم دیه کامل انسان در ماه‌های حرام یعنی 30 میلیون تومان تعیین شده است. بیمه مرکزی با توجه به این مبلغ، حداقل و حداکثر حق بیمه پایه را محاسبه کرده و به شرکت‌های بیمه‌گر اعلام می‌کند. از آنجایی که این مبلغ حق پایه بیمه است، فاکتورهای مختلف دیگری وجود دارد که حق بیمه را می‌توانند افزایش و یا کاهش دهند که در ادامه با این عوامل بیشتر آشنا خواهیم شد.
دوم- عدم خسارت بیمه شخص ثالث و تخفیف‌های مربوط به آن
این عامل که با عنوان مخفف «ت ع خ» (=تخفیف عدم خسارت) در بیمه نامه‌ها ذکر می‌شود، در واقع تخفیفی است که اشخاص بیمه‌گزار با استفاده نکردن از مزایای بیمه شخص ثالث، می‌توانند از آن بهره‌مند شوند.
هرچه تعداد سال‌هایی که از بیمه شخص ثالث استفاده نکرده باشید، بالاتر باشد از تخفیف بیشتری برخوردار خواهید شد. برای مثال اگر به مدت دو سال از بیمه شخص ثالث خود استفاده نکرده باشید، در زمان مقرر که برای تمدید بیمه نامه خود به دفتر بیمه مراجعه می‌کنید، می‌توانید از ۵% تخفیف از سال بعد بهره ببرید و هزینه کمتری بپردازید.
با این حساب هرچه تعداد سال‌های عدم استفاده بیشتر باشد، تخفیف شما مطابق با جدول پایین، بیشتر خواهد بود.
سوم- نوع کاربری وسیله نقلیه
از آنجایی که میزان ریسک در بیمه برای شرکت‌های بیمه‌گر یکی از اساسی‌ترین عوامل تعیین حق بیمه است، نوع کاربری وسیله نقلیه نشان می‌دهد که شرکت بیمه تا چه میزان متقبل ریسک و هزینه‌های معمول در حوادث رانندگی می‌شود. برای مثال حق بیمه خودروهایی با کاربری تاکسی که میزان تردد بالایی دارند ۲۰% بیشتر است. همچنین خودروهای آموزش رانندگی که احتمال خطای راننده در آنها بالا است، ملزم می‌شوند تا برای بیمه شخص ثالث ۱۵% حق بیمه بیشتری پرداخت کنند.
از نظر کارشناسی، کاربری‌های دیگری مانند: آمبولانس، بارکش و کامیون (بیمه شخص ثالث کامیون)، سازمانی، تراکتور (بیمه شخص ثالث تراکتور) و… هم تعریف شده‌اند که هرکدام شرایط ویژه خود را دارند.
محاسبه بیمه شخص ثالث در حوادث ناشی از وسایل نقلیه ریلی
تا به امروز حوادث ناشی از وسایل نقلیه ریلی، تحت پوشش قانون بیمه اجباری خسارات ناشی از وسایل نقلیه نبود که خوشبختانه با تصویب قانون جدید، افرادی که در حوادث ریلی دچار آسیب می‌شوند از مزایای کامل این قانون برخودار می‌شوند. تا پیش از این مصوبه جدید آسیب دیدگان حوادث ریلی، بخشی از خسارت خود را در قالب قراردادهای بیمه‌ای دریافت می‌کردند که از پوشش کاملی برخوردار نبود. به عبارت ساده‌تر زیاندیدگان می‌توانستند با مراجعه به صندوق تامین خسارت‌های بدنی بخشی از خسارت خود را دریافت کنند.
لازم به ذکر است که با تصویب تعرفه بیمه شخص ثالث وسایل نقلیه ریلی و اجرای آن توسط شرکت‌های بیمه‌گر و بیمه گذاران ذیربط، این پوشش به طور کامل از طرف شرکت‌های بیمه ارایه خواهد شد و زیاندیدگان ناگزیر به مراجعه به مراجع متعدد نخواهند شد.
چهارم- بیمه شخص ثالث و جریمه دیرکرد
همان‌طور که می‌توانید برای «ت ع خ» از مزایای تخفیف حق بیمه برخوردار شوید در مقابل در صورتی که برای تمدید بیمه شخص ثالث دیرکرد و یا به هر دلیلی وقفه‌ای داشته باشید، ملزم خواهید بود که حق بیمه بیشتری پرداخت کنید. این قانون به علت اجباری بودن بیمه شخص ثالث تصویب شده‌است. رقم جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث به صورت روزشمار محاسبه می‌شود و حداکثر برای ۳۶۵ روز در نظر گرفته می‌شود. به این معنا که دیرکرد یک سال با دوسال تفاوتی نخواهد داشت و همان یک سال به عنوان دیرکرد محاسبه می شود.
پنجم- سقف تعهدات مالی شرکت بیمه در سال 1402
حداقل و حداکثر میزان پوشش مالی بیمه شخص ثالث در سال 1402 برابر با 30 و 600 میلیون تومان است. اگر بیمه‌گزار مبلغی بیش از 30 میلیون تومان را به عنوان پوشش مالی در نظر بگیرد، به آن بیمه مازاد شخص ثالث گفته می‌شود.
ششم- تخفیف شرکت های بیمه
بیمه مرکزی، هر سال اعلام می‌کند که حداقل و حداکثر حق بیمه باید چه میزانی باشد. شرکت‌های بیمه با توجه به خدماتی که ارائه می‌دهند و سیاست‌های خاصی که در پی می‌گیرند، مبلغ حق بیمه را در همین بازه تعیین می‌کنند. علت تفاوت حق بیمه شرکت‌ها با یکدیگر در همین است. هر کدام مبلغ مشخصی را به عنوان تخفیف مجاز در نظر می‌گیرند تا رضایت مشتریان را بیشتر جلب کنند. اما در نهایت با وجود تخفیف‌ها، حق بیمه نباید از حداقلی که بیمه مرکزی اعلام کرده‌است، کمتر باشد.
هفتم- مدت اعتبار بیمه نامه ها برای بیمه شخص ثالث
مدت اعتباری که برای بیمه شخص ثالث تعیین می‌شود، متغیر است و می‌تواند از چند روز تا یک سال باشد. به همین جهت است که بعضی از شرکت‌ها، بیمه شخص ثالث را به صورت روزشمار ارائه می‌دهند. با این حال خرید بیمه شخص ثالث به صورت سالانه برای متقاضیان به صرفه‌تر است. علت آن است که ریسک بیمه شخص ثالث کوتاه مدت بیشتر است و برای همین قیمت یک بیمه‌نامه سه ماهه، از یک چهارم قیمت بیمه‌نامه سالانه بیشتر خواهد بود.
با توجه به تمامی نکات و عواملی که ذکر شد، هرکدام از این موارد می‌تواند در افزایش و یا کاهش میزان حق بیمه تاثیرگذار باشد. محاسبه قیمت نهایی حق بیمه با در نظر گرفتن تک تک این متغیرها صورت می‌گیرد. با تغییر هرکدام از این فاکتورها در نتیجه تغییر قیمت نهایی، می‌توانید از بیمه‌ای با شرایط مطلوب خودتان بهره‌مند شوید. برای مثال می‌توانید میزان پوشش مالی را تا ۲۰ یا ۲۵ میلیون و یا حتی بیشتر افزایش دهید.
قیمت بیمه شخص ثالث در شرکت‌های مختلف تفاوت محسوس چندانی ندارد؛ اما شرکت‌های بیمه برای رقابت با یکدیگر و جلب رضایت مشتریان، خدمات متفاوتی را ارائه می‌دهند و سیاست‌های ویژه خود را دنبال می‌کنند.
آخرین تغییرات نرخ حق بیمه شخص ثالث در سال 1402 به صورت زیر است:
- ۷۰% تخفیف نرخ حق بیمه برای رانندگان بدون حادثه خسارت ساز
- افزایش ۳۰% نرخ حق بیمه به ازای نمرات منفی رانندگان
- ۵% افزایش نرخ حق بیمه برای نداشتن معاینه فنی
- ۳% افزایش نرخ حق بیمه برای رانندگانی با ارتکاب تخلف حادثه ساز
- دریافت ۲.۵% تا ۷% مبلغ خسارت پرداختی توسط شرکت بیمه در حوادث با خسارات بدنی
کدام شرکت‌ها بیمه شخص ثالث را به فروش می‌رسانند؟
بیمه شخص ثالث را می‌توان از تمامی شرکت‌های بیمه خریداری کرد. قیمت بیمه ثالث تقریبا در تمامی شرکت‌ها یکسان است. شاید کیفیت ارائه خدمات در هر یک از شرکت‌ها متفاوت باشد. این امر بستگی به سیاست‌های جلب رضایت مشتریان آن شرکت بیمه دارد. به این ترتیب می‌توانید با بهترین نوع بیمه شخص ثالث نیز آشنا شوید.
جالب است بدانید که برای خسارات خودرو در خارج از کشور نیز نوعی بیمه شخص ثالث تدارک دیده شده‌است. این بیمه‌نامه، بیمه خودروی بین الملل نامیده می‌شود. این بیمه در حقیقت همان بیمه شخص ثالث است؛ با این تفاوت که بین المللی است! بیمه شخص ثالث خودرو فقط خسارت‌هایی را پوشش می‌دهد که داخل مرزهای کشور اتفاق افتاده باشد.
برای سفر با خودرویتان به یک کشور خارجی می‌بایست بیمه کارت سبز خودرو یا همان بیمه خودروی بین‌الملل تهیه کنید. این بیمه برای خودروهایی صادر می‌شود که قصد خروج از کشور و تردد در منطقه‌ی جغرافیایی کشورهای عضو کارت سبز را دارند.
بهترین بیمه شخص ثالث
جواب این سوال این است که بهترین بیمه شخص ثالث بر اساس اولویت‌های هر شخص تعیین می‌شود. برای مثال بسیاری از متقاضیان صرفا به دنبال این هستند که بیمه نامه‌های ارزان‌تری را خریداری کنند. یا در مقابل، کسانی هستند که نگران سقف تعهدات بالاتری می‌گردند و تمایل دارند با پرداخت حق بیمه بیشتر از میزان پوشش مالی بالاتری برخوردار شوند.
البته یکی از معیارهای افراد برای انتخاب بهترین شرکت بیمه، خرید به صورت قسطی است. به هر حال، قیمت بیمه شخص ثالث کم نیست و برخی هم توان مالی بالایی ندارند. از این رو به دنبال شرکتی با شرایط اقساطی هستند. شرایط هر شرکت متفاوت است؛ اما در حالت کلی، باید حدود ۵۰% نقد و بقیه در چند قسط پرداخت شود.
کاهش جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث
بیمه شخص ثالث برای تمامی دارندگان وسایل نقلیه اجباری است. از این رو نداشتن بیمه شخص ثالث حتی برای مدت کوتاهی در حد یک روز هم، عواقبی را برای اشخاص به دنبال خواهد داشت. شرایط مختلفی را می‌توان تصور کرد که در آن اشخاص امکان تمدید بیمه‌نامه را در تاریخ مقرر نداشته باشند. عواملی مانند: فراموشی، مشکلات مالی، در دسترس نبودن دفتر بیمه و … به این ترتیب، شرکت‌های بیمه در صورتی که در تمدید بیمه شخص ثالث، تاخیر داشته باشید آن را به صورت روزشمار محاسبه و اعمال می کند.
دیرکرد بیمه شخص ثالث چه عواقبی دارد؟
علاوه بر جریمه دیرکرد که در نهایت متوجه دارندگان وسایل نقلیه می‌شود، تبعات متعدد دیگر نیز طبق قوانین بیمه مرکزی نیز وجود دارند که برای شخص مشکل آفرین است که به شرح زیر است:
- متوقف شدن توسط پلیس راهنمایی و رانندگی: به محض اینکه پلیس راهنمایی و رانندگی خودرو شما را به عنوان وسیله نقلیه‌ای فاقد بیمه شخص ثالث شناسایی کند، خودرو شما متوقف و به پارکینگ منتقل می‌شود. در این حالت به سرعت باید بیمه‌نامه شخص ثالث تهیه کنید و علاوه بر جریمه دیرکرد، هزینه‌های پارکینگ هم بر عهده شما خواهد بود.
- تصادفات و خسارت ها: در صورتی که بیمه شخص ثالث شما به پایان رسیده باشد، در سوانح رانندگی چه مقصر باشید و چه زیان دیده، مشکلات مختلفی را پیش رو خواهید داشت. اگر مقصر باشید تمامی هزینهها و خسارات مالی و جانی بر عهده‌ی شما خواهد بود. در چنین وضعیتی اگر فردی در تصادف فوت کند و یا دچار صدمات جدی جانی شود، با موقعیت سخت و جبران ناپذیری مواجه می‌شوید.
- در صورتی که زیان دیده باشید باز هم مشکلاتی برای شما پیش می‌آید. پلیس راهنمایی و رانندگی برای ارائه گزارش سانحه و جزییات آن به مدارک هر دو طرف تصادف نیاز دارد. شرکت بیمه‌ای هم که طرف قرارداد شخص مقصر است، در پرداخت خسارت ها به شخص متضرر که اعتبار بیمه شخص ثالث او به اتمام رسیده، ممکن است مشکلاتی به وجود آورد و به این ترتیب زیان‌های مالی و جانی سنگینی متوجه شما خواهد بود.
- خرید و فروش خودرویی که فاقد بیمه شخص ثالث است: امکان خرید و فروش خودرویی که فاقد بیمه شخص ثالث است وجود ندارد. مالک باید برای خودرو بیمه شخص ثالث تهیه کند.
- افزایش حق بیمه: همان‌طور که قبلا ذکر کردیم، جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث به هیچ عنوان قابل بخشش و یا تخفیف نیست و مواردی پیش می‌آید که این مبلغ حتی به یک میلیون تومان هم می‌رسد.
- همچنین می‌توانید برای اطلاع از زمان و جزئیات بخشش جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث مقاله بخشودگی جرایم بیمه شخص ثالث را مطالعه نمایید.
تخفیف عدم خسارت چیست؟
خودرویی که دارای «ت ع خ » (تخفیف عدم خسارت) باشد، در صورتی که در تمدید بیمه شخص ثالث تاخیر داشته باشد، تعداد سال‌های تخفیف آن از بین نمی‌رود و شرکت بیمه آن را در محاسبه بیمه اصلی لحاظ خواهد کرد. برای مثال ماشینی که سه سال «ت ع خ» دارد، مطابق با روزهای تاخیر در تمدید بیمه‌نامه جریمه خواهد شد. این دیرکرد را بدون هیچ گونه تخفیفی باید پرداخت کند. اما در محاسبه حق بیمه اصلی، تعداد سال‌های عدم خسارت و تخفیف شامل آن لحاظ می‌شود و در پرداخت حق بیمه اصلی از ۱۵% تخفیف برخوردار خواهد شد.
نحوه تمدید بیمه شخص ثالث
اعتبار بیمه نامه از راس ۱۲ بامداد فردای خرید بیمه نامه شروع می‌شود و در بامداد روز سررسید (که در بیمه نامه ذکر شده‌است) به پایان می‌رسد. برای مثال در صورتی که سررسید بیمه‌نامه شما روز چهارشنبه باشد و شما در هر ساعتی از همان روز بیمه نامه خود را تمدید کنید، اعتبار بیمه‌نامه جدید شما از ۱۲ بامداد پنجشنبه شروع می‌شود و در این فاصله تحت پوشش بیمه شخص ثالث به شمار نمی آیید و در صورت بروز حادثه، تمامی هزینه ها را شخصا باید پرداخت کنید.
بهترین زمانی که برای تمدید بیمه‌نامه می‌توانیم به شما پیشنهاد بدهیم، یک هفته قبل از پایان اعتبار است. تمدید بیمه‌نامه زودتر از یک هفته، از نظر کارشناسی، مقرون به صرفه نیست و به نحوی هدر رفت پول و زمان است.
در مدت زمانی که بیمه‌نامه قبلی و بیمه‌نامه جدید، هم پوشانی دارند و تاریخ آن بین هردو بیمه نامه مشترک است، از بیمه نامه قبلی استفاده می‌شود و آن را ملاک قرار می‌دهند.
اگر ۴ سال تخفیف عدم خسارت داشته باشید، این رقم در بیمه‌نامه جدید شما نیز درج می‌شود. در صورتی که در مدت هم پوشانی دو بیمه نامه دچار سانحه شوید و شرایط به نحوی باشد که از بیمه شخص ثالث خود استفاده کنید ۴ سال تخفیف شما از بین می‌رود و باید در بیمه‌نامه جدید اعمال شود. در این حالت باید مبلغی را که به عنوان ت ع خ از حق بیمه اصلی شما کسر شده‌بود، پرداخت کنید و الحاقیه بیمه خودرو دریافت می‌کنید که در آن از بین رفتن ت ع خ نوشته شده‌است.
نکته مهم در بخشش جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث
فقط در یک صورت است که جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث مورد بخشش قرار می‌گیرد؛ آن هم حالتی که اعتبار بیمه‌نامه شما در زمانی به پایان برسد که خودرو در پارکینگ نیروی انتظامی باشد. در این حالت می‌توانید با ارائه مجوز رفع توقیف به شرکت بیمه طرف قراردادتان از پرداخت جریمه دیرکرد معاف شوید.
نرخ پایه تعرفه بیمه ثالث ایران در سال 1402
بانک مرکزی هر ساله نرخ و پایه مشخصی را برای بیمه شخص ثالث در نظر می‌گیرد و تمامی شرکت‌های بیمه‌گر ملزم به در‌نظر‌گرفتن این تعرفه‌ها در نرخ بیمه شخص ثالث هستند.
چگونگی انتقال بیمه شخص ثالث
موقعیت‌های مختلفی وجود دارد که ممکن است تصمیم به انتقال بیمه شخص ثالث خود بگیرید. چند روش برای انجام این کار وجود دارد:
تمدید بیمه شخص ثالث با شرکت دیگر
در موقعیت‌های بسیاری مانند عدم رضایت از خدمات، ممکن است تصمیم به تغییر شرکت بیمه شخص ثالث خود بگیرید. در این حالت روال کار و مدارک لازم، با همان حالتی که برای تمدید بیمه با شرکت قبلی لازم بود یکسان است. درصورتی که بیمه شخص ثالث شما دارای ت ع خ باشد و تصمیم بگیرید بیمه‌نامه خود را با شرکتی دیگر تمدید کنید، تمامی سوابق و سال‌های تخفیف شما حفظ خواهد شد و به هیچ عنوان از بین نمی‌رود.
انتقال بیمه شخص ثالث به مالک جدید خودرو
بیمه بدنه تنها به یک شخص تعقل دارد و نمی‌توان آن را انتقال داد؛ اما بیمه شخص ثالث عملکرد متفاوتی دارد و می توان آن را به شخص دیگر نیز انتقال داد. چون این بیمه می‌تواند متعلق به خودرو و یا خود شخص باشد. در صورتی که ماشین خود را بفروشید، مالک جدید آن می‌تواند، بیمه‌نامه را به نام خود ثبت کند.
در این حالت یک الحاقیه به بیمه‌نامه اضافه می‌شود که نشان می‌دهد بیمه‌نامه به شخص دیگری انتقال داده شده‌است. همچنین می‌توانید، مشخصات بیمه‌نامه را تغییر ندهید و ماشین را با خیال راحت معامله کنید؛ چون شماره شاسی خودرو در بیمه‌نامه نوشته شده و از آنجایی که کارت خودرو به نام مالک جدید آن ثبت می‌شود هیچ مشکلی متوجه شما نخواهد بود.
انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث
ممکن است در مواقعی، تمایل به انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث خود به خودروی دیگری داشته‌باشید. این کار را می‌توانید به دو شکل انجام دهید. در صورتی که خودروی خود را بفروشید و ماشین جدیدی خریداری کنید، می توانید، تخفیف بیمه نامه خود را به ماشین جدید انتقال دهید. حالت دوم مربوط به زمانی است که قصد داشته باشید تخفیف بیمه‌نامه خود را به شخص دیگری انتقال دهید. در این صورت انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث فقط در بین اعضای خانواده (پدر، مادر و فرزندان) امکان پذیر خواهد بود.
در انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث محدودیت «خودروهای مشابه» وجود دارد. این قانون شما را به این محدود می‌کند که فقط می‌توانید بین خودروهایی با کاربری مشابه این انتقال را صورت دهید. برای مثال نمی‌توانید تخفیف بیمه‌نامه خود را از یک تاکسی به یک خودرو با کاربری بارکش انتقال دهید.
قوانین تغییریافته بیمه شخص ثالث
باید گفت که قوانین بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۰ تغییرات محسوسی را تجربه کرد که شما به عنوان یک بیمه گزار باید از این تغییرات و قوانین مربوط به آن اطلاعات کافی داشته باشید:
- الحاقیه بیمه شخص ثالث: در سال‌های گذشته مطابق با قانون قبلی بیمه گزارانی که سررسید بیمه‌نامه آنها در ابتدای سال شمسی نبود، ملزم می‌شدند با اعلام نرخ جدید حق بیمه از طرف بیمه مرکزی مابه التفاوت حق بیمه را پرداخت کنند تا بتوانند از حداقل سقف پوشش مالی برخوردار شوند. این مابه التفاوت به شکل یک الحاقیه صادر می‌شد که برای بسیاری از رانندگان تبدیل به یک دغدغه جدی شده‌بود. در سال ۹۶ قانونی تصویب شد که به موجب آن این الحاقیه حذف شد و در صورت تصادف و خسارت، هزینه مابه التفاوت ناشی از افزایش نرخ سالانه دیه و حق بیمه، توسط صندوق تامین خسارت های بدنی پرداخت می شود و کسی از بابت خرید الحاقیه هیچ گونه نگرانی نخواهد داشت. برای سال ۱۴۰۱، فقط بیمه گزاران نیاز است تا برای افزایش خسارت مالی و حوادث راننده الحاقیه بگیرد.
- بیمه شخص ثالث برای رانندگان سابقه دار: مطابق با قانون جدید نرخ بیمه ثالث برای رانندگانی که نمره منفی بالایی دارند و سوابق تخلف آن ها زیاد است با سایر افراد تفاوت دارد. چون بیمه این افراد ریسک بالاتری دارد. مطابق با این قانون شرکت‌های بیمه، حق بیمه بیشتری از این اشخاص دریافت می‌کنند.
- برخورد قانون جدید با متقلبان: مطابق با قانون جدید بیمه ثالث اگر کسی با صحنه سازی و نمایش اقدام به دریافت خسارت از بیمه کند، به حبس تعزیری محکوم می‌شود و ملزم است دو برابر مبلغ دریافتی از بیمه را پرداخت کند. بر اساس این قانون راننده مقصر در حادثه، به هیچ عنوان زندانی نمی‌شود.
چند تغییر مهم دیگر
در ادامه توجه شما را به تغییرات دیگر بیمه شخص ثالث جلب می‌نماییم:
- پرداخت خسارت بیمه ثالث و رانندگان متخلف: مطابق با این قانون راننده‌ای که با تخلف و رعایت نکردن قوانین راهنمایی و رانندگی باعث بروز تصادف شده، ملزم است بخشی از خسارات را شخصا پرداخت کند.
- جریمه برای شرکت‌های بیمه: اگر بیمه گزار مدارک کاملی داشته باشد و رای دادگاه مبنی بر دریافت خسارات از شرکت بیمه به سود بیمه گزار باشد، و شرکت بیمه در پرداخت هزینه ها و خسارات تعلل کند، باید جریمه شود.
- تغییرات بیمه حوادث راننده: مطابق با قانون جدید خسارات جانی راننده مقصر بر حسب بیمه‌نامه پرداخت می شود. این در حالی است که در قانون قدیم تنها فوت و قطع عضو تحت پوشش بیمه حوادث راننده قرار می گرفت.
- شرکت‌های بیمه می‌توانند از ارگان‌های مقصر خسارت بگیرند: اگر علت حادثه نبود علایم راهنمایی، خرابی مسیرها و یا … باشد شرکت بیمه می‌تواند از ارگان مربوطه، خسارت دریافت کند. این خسارت و میزان دقیق آن طبق رای دادگاه تعیین می‌شود.
نحوه دریافت خسارت در حوادث مختصر و جزیی
اگر حادثه، خسارتی کمتر از 30 میلیون تومان داشته‌باشد، شرکت بیمه، برای پرداخت خسارت نیازی به کروکی و گزارش پلیس نخواهد داشت. در این حالت شرکت بیمه با حضور خودروهای هر دو طرف و مدارک لازم هزینه‌های این گونه خسارات را پرداخت می کند.نکته مهم دیگر اینکه امکان استفاده همزمان از بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث هم وجود دارد. البته به این بستگی دارد که خودروی شما یا شخص مقابل خودروی نامتعارف یا خودروی متعارف است یا خیر. به هر حال، توصیه می‌کنیم که در خرید بیمه بیشترین تعهد مالی ممکن را در نظر بگیرید.
تغییرات قانون بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۰
حذف کوپن بیمه شخص ثالث: از آنجایی که مشخصات بیمه و تمامی سوابق در سیستم بیمه ثبت شده‌است بنا بر تشخیص کارشناسان نیازی به کوپن در بیمه نامه نیست.
محاسبه تخفیف ها: در این قانون در صورتی که بعد از تصادف از بیمه خود استفاده کنید، تخفیف های شما به طور کامل از بین نمی روند و تنها بخشی از آن ها کسر می شود. برای مثال در حادثه اول ۲۰ درصد و در حادثه دوم ۳۰ درصد از تخفیف های شما از بین می رود. در مقابل از این به بعد سالانه به جای ۱۰ درصد تنها ۵ درصد به تخفیف های شما در بیمه شخص ثالث افزوده می شود.
خرید بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه
بیمه دات کام یک کارگزاری اینترنتی فروش بیمه است. شما می‌توانید بیمه‌های بدنه و شخص ثالث را به صورت آنلاین از این کارگزاری خریداری کنید. برای خرید بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه از بیمه دات کام کافی است به سایت این کارگزاری وارد شوید و مراحل را بر اساس آن‌چه که توضیح داده شده است انجام دهید. بیمه دات کام یک کارگزاری معتبر اینترنتی است که سال‌ها است در زمینه فروش و ارائه بیمه فعالیت دارد.
برگرفته از مجله بیمه دات کام (https://bimeh.com/mag)
این مطلب صرفا جنبه تبلیغاتی داشته و فوت و فن هیچ مسئولیتی را در رابطه با آن نمی‌پذیرد
