در طول زندگی بسیاری از دوران وجود دارد که می‌تواند سختی‌ها و شیرینی‌های مخصوص به خودش را داشته باشد. بعد از لذت تشکیل خانواده و ازدواج می‌توان بارداری و بچه دار شدن را یکی از بهترین لذت‌های دنیا دانست. اما خب در بعضی موارد زوج‌هایی هستند که برای بچه دار شدن دچار مشکلات درمانی می‌شوند و با توجه به هزینه‌های بالا شاید تمایلی به ادامه درمان خود نداشته باشند. شرکت‌های بیمه برای اینکه دغدغه هزینه‌های نازایی را کاهش دهند، بیمه تکمیلی برای نازایی را در نظر گرفته‌اند.
با توجه به آخرین آمارها، تعداد زوج‌های نابارور در ایران رو به افزایش بوده و هزینه‌های درمانی هم صعودی است. در بسیاری از موارد با یک دوره درمان، نازایی به نتیجه نمی‌رسد و چندین بار باید مراحل درمان را تکرار کرد که در این صورت خانوداه هزینه‌های بالایی را متحمل می‌شود. بیمه تکمیلی برای نازایی موضوع اصلی این مطلب است که در ادامه آن را بررسی خواهیم کرد، با ما همراه باشد.
بیمه تکمیلی چیست؟
انتخاب و خرید بیمه تکمیلی را می‌توان یکی از مهم‌ترین قدم‌های سرمایه گذاری برای حفظ سلامت و کاهش هزینه‌های درمان دانست. هر چند که خرید بهترین بیمه تکمیلی که با توجه به شرایط مالی و جسمانی فردی مطابقت داشته باشد کمی سخت است، اما می‌توان از کارشناس‌های بیمه‌ای کمک گرفت.
تهیه بیمه تکمیلی برای افرادی که به فکر درمان نازایی هستند، یک گزینه عالی است، زیرا هزینه‌های درمان را تا حدود زیادی کاهش می‌دهد. بیمه تکمیلی انواع مختلفی دارد که ما در این مطلب پوشش بیمه تکمیلی برای نازایی را بررسی خواهیم کرد.
بیمه تکمیلی ناباروری چیست؟
بیمه تکمیلی و پوشش ناباروری
با توجه به افزایش مشکلات ناباروری بین زوجین، شرکت های مختلف بیمه از چند سال پیش تصمیم به پوشش هزینه های این مشکل گرفتند. ناباروری یکی از اصلی ترین پوشش های بیمه تکمیلی می باشد که می تواند بسیاری از مشکلات زوج ها را حل کند.
برای استفاده از پوشش نازایی، ابتدا باید بیمه‌نامه درمان تکمیلی را تهیه کنید. بسیاری از افرادی که مشغول فعالیت در شغل‌های مختلف هستند، توسط کارفرما تحت پوشش بیمه تکمیلی قرار می‌گیرند. اما افرادی که تحت پوشش بیمه درمان گروهی نیستند، برای تامین برخی از هزینه‌های پزشکی خود دچار مشکل خواهند شد.
پوشش‌های بیمه تکمیلی نازایی
پوشش‌های بیمه تکمیلی چیست؟
البته این موضوع را هم در نظر بگیرید که تعداد شرکت‌های بیمه‌ای که بیمه تکمیلی پوشش نازازیی را دارند، محدود است.
ای وی اف(ivf) یا لقاح آزمایشگاهی، جزو پرکاربردترین روش‌های درمان نازایی است که در سراسر جهان و کشور ایران هم انجام می‌شود. این راه باروری روشی پر هزینه است، زیرا نیاز به مراجعه مکرر به آزمایشگاه و انجام سونوگرافی دارد.
با توجه به این موضوع و قیمت ivf، جبران هزینه‌ها با خرید بیمه تکمیلی از اینجا امکان پذیر است.
شرایط مهم در بیمه تکمیلی برای نازایی
هر بیمه‌نامه‌ای شرایط مخصوص به خود را دارد و با توجه به قراردادی که بین بیمه‌گزار و بیمه‌گر منعقد می‌شود، هر دو طرف موظف به انجام تعهدات می‌باشند. هنگام دریافت بیمه تکمیلی برای نازایی، بیمه شده باید شرایطی داشته باشند که به شرح زیر است:
- سن بیمه شده: توجه داشته باشید که بیمه‌گزار برای تحت پوشش قرار گرفتن بیمه تکمیلی نازایی نباید بیشتر از ۴۰ سال سن داشته باشد. در حقیقت این بیمه برای افراد بالاتر از این سن صادر نمی‌شود.
- مدت انتظار: همانطور که می‌دانید برخی از پوشش‌ها و بیمه‌ها مدت انتظار دارند. مدت انتظار به این معنی است که بیمه‌گزار بیمه را تهیه می‌کند اما بیمه شده نمی‌تواند از پوشش مورد نظر خود تا پایان مدت انتظار استفاده کند. این مدت زمان می‌تواند از لحظه خرید بیمه شروع شود که این موضوع را بیمه‌گر مشخص می‌کند. مدت انتظار بیمه تکمیلی برای نازایی و درمان ناباروری ۹ ماه تا یک سال است. توصیه می‌کنیم که برای خرید بیمه تکمیلی ناباروری، یک سال قبل اقدام کنید.
استثنائات بیمه تکمیلی برای نازایی
با توجه به تعهدات بیمه‌گر و قوانین ریسک بیمه، برخی از موارد تحت پوشش بیمه تکمیلی برای نازایی قرار نمی‌گیرد که عبارتند از:
- ناباروری و نازایی بر اثر استفاده از مواد رادیو اکتیو
- هزینه ناباروری ناشی از اثرات هسته‌ای و جنگ
پرداخت هزینه بیمه تکمیلی برای نازایی
همانطور که می‌دانید بیمه نازایی یکی از پوشش‌های بیمه درمانی تکمیلی است. در ازای پرداخت حق بیمه، می‌توان از خدمات بیمه تکمیلی برای نازایی استفاده کرد و طبق قوانین بیمه‌نامه و تا سقف تعهدات توسط بیمه تکمیلی هزینه‌های درمان ناباروری پرداخت خواهد شد. این هزینه‌ها عبارتند از:
- هزینه مربوط به لقاح غیر طبیعی مانند: روش‌های ZIFT، IUI وGIFT توسط بیمه‌گر پرداخت خواهد شد.
- خسارت درمان ناباروری به کمک میکرواینجکشن یا آی وی اف پرداخت می‌شود.
- تمام خسارت و هزینه عمل‌هایی که بیمه‌گزار برای درمان نازایی و ناباروری انجام می‌دهد.
- پرداخت هزینه انجام ماموگرافی و سونگرافی که برای تشخیص و درمان ناباروری تجویز می‌شود.
- در نهایت پرداخت و هزینه‌های درمانی که برای نازایی انجام می‌شود تا سقف تعهدات بیمه‌نامه و به وسیله بیمه تکمیلی برای نازایی پرداخت خواهد شد.
در حقیقت می‌توان گفت که بیمه تکمیلی برای نازایی همان بیمه زایمان است که هزینه‌های ناباروری را هم تحت پوشش قرار می‌دهد.
نکته: بیمه درمان تکمیلی هیچ گونه هزینه‌ای را برای سقط جنین پرداخت نخواهد کرد. تنها مواردی که در این بیمه‌نامه قابل پرداخت است، هزینه‌های درمان ناباروری، نازایی و زایمان می‌باشد.
معرفی چندین روش درمان ناباروری
چندین روش برای درمان ناباروری وجود دارد که تحت پوشش بیمه تکمیلی ناباروری و نازایی هستند. در ادامه آن‌ها را معرفی کرده‌ایم:
- روش GIFT
این روش درصد کمی را پوشش می‌دهد که در این روش تخمک‌ها و اسپرم به صورت مستقیم به درون یکی از لوله‌های رحم منتقل خواهند شد. سپس لقاح به شکل طبیعی انجام خواهد شد.
- روش ZIFT
این همانند روش GIFT است؛ اما با این تفاوت که تخمک ها در ابتدا در آزمایشگاه توسط اسپرم بارور می‌شوند و بعد زیگوت یا سلول تخم به لوله رحم منتقل خواهد شد. کاربرد این روش خیلی نادر است.
- روش IUI
این روش که با نام دیگر تلقیح داخلی رحم اسپرم شناخته می‌شود، از ارزان‌ترین و پرکاربردترین روش‌های درمانی است که تحت بیمه درمان ناباروری هم قرار می‌گیرد. در این روش، اسپرم با استفاده از ابزار خاصی درون رحم زن قرار می‌گیرد.
- روش IVF
در این روش که لقاح خارج از رحم یا آزمایشگاهی می‌گویند، تخمک و اسپرم در آزمایشگاه با هم ترکیب می‌شوند. بعد رویان به دست آمده را در درون رحم قرار می‌دهند. این اصلی‌ترین روش است. نکته مهم اینکه هزینه آی وی اف با بیمه تکمیلی قابل پوشش است.
پوشش نازایی در بیمه sos
بیمه sos، خدمات درمان تکمیلی را در قالب طرح‌های انفرادی و گروهی ارائه می‌کند. در این بیمه‌نامه پوشش نازایی و درمان ناباروری در بیمه درمان تکمیلی انفرادی قرار نمی‌گیرد. بیمه‌گروهی، شامل ۷ طرح است که سه طرح آن مخصوص گروه‌هایی با حداقل 40 عضو و 4 طرح آن مخصوص حداقل 200 عضو است. در این طرح‌ها پوشش نازایی و بیمه ناباروری ارائه نمی‌شود.
با توجه به اینکه در بیمه تکمیلی sos پوشش دارو وجود دارد، اما داروهای ناباروری و نازایی هم در این بیمه‌نامه تحت پوشش قرار نمی‌گیرند.
توجه کنید که بخشی از مشکلات ناباروری با مصرف دارو درمان خواهد شد. به همین علت تعهد شرکت بیمه برای پرداخت داروهای ناباروی می‌تواند نقش موثری داشته باشد. بنابراین می‌توان بهترین انتخاب را تهیه بیمه تکمیلی برای نازایی دانست.
پوشش ناباروری در تامین اجتماعی
میرهاشم موسوی، مدیرعامل سازمان تامین اجتماعی، در دی ماه ۱۴۰۰ بیان کرد که خدمات ناباروری بر مبنای دستورالعمل خرید مربوطه در تعهد سازمان تامین اجتماعی و بر اساس مصوبه هیات وزیران از ۲ شهریور ۱۴۰۰ قرار گرفته است. بر این اساس زوجین نابارور (خانم ها زیر ۴۵ سال سن) باید در ابتدا به مراکز درمان ناباروری مراجعه و گواهی تاییدکننده نابارور بودن را دریافت کنند. سپس به همراه با گواهی برای تشکیل پرونده به مدیریت درمان استان خود بروند تا ادامه مراحل درمان انجام شود. همچنین هزینه‌های درمان ناباروری از طرف تامین اجتماعی به زوجین پرداخت خواهد شد. البته این پرداخت از سال ۱۳۹۲ و همچنین شامل خدمات پاراکلینیکی و تشخیصی مانند سونوگرافی، هیستروسکوپی، هیستروگرافی، لاپارسکوپی‌های تشخیصی، توبوپلاستی و آزمایش‌های تشخیص طبی و هورمونی بوده است. همچنین عمل‌های جراحی مربوطه هم تحت پوشش قرار خواهند گرفت.
پوشش نازایی در دیگر شرکت‌ها
در دیگر شرکت‌های بیمه مانند سامان و بیمه شخص واحد دی، پوشش بیمه نازایی هم وجود دارد علاوه بر شرایط کلی، شرایط اختصاصی هم دارند. این نکته‌ای است که باید قبل از خرید، آن را در نظر بگیرید. البته شرکت های پایه مانند بیمه سلامت ایرانیان و بیمه تامین اجتماعی هم برای نازایی پوشش دارند و تفاوت‌هایی با بیمه تکمیلی دارد.
هزینه درمان ناباروری و نازایی
به طور حتم هزینه‌های درمان نازایی و ناباروری بدون داشتن بیمه تکمیلی بسیار بالا خواهد بود. به طوری که هزینه هر چرخه در مراکز دولتی ۷ تا ۸ میلیون تومان و دوره کامل ۳ سیکل در سال حدودی بین ۲۱ تا ۲۴ میلیون تومان می‌باشد. در مراکز درمانی خصوصی هزینه هر چرخه ۱۸ میلیون تومان تخمین زده شده است که هزینه دوره کامل مبلغی بین ۴۹ تا ۵۴ میلیون تومان خواهد شد.
حالا به این مبالغ هزینه‌های دیگر هم اضافه کنید. فرض بگیرید که شما یک فردی در یکی از شهرستان‌های کشور هستید و برای درمان به شهر تهران مراجعه کرده است. خب علاوه بر هزینه‌های درمان باید هزینه رفت و آمد، هتل، غذا و داروهای کمکی را هم پرداخت کنید.
با توجه به آمارها، افرادی که برای درمان نازایی اقدام می‌کنند، حدود درآمد یک سال خود را خرج این بیماری خواهند کرد.
در این مواقع حمایت مالی شرکت‌های بیمه‌ای پیش از قبل احساس خواهد شد. شما با پرداخت مبلغ ناچیزی به عنوان حق بیمه می‌توانید بیمه تکمیلی برای نازایی را تهیه کنید و میزان قابل توجهی از هزینه‌های خود را کاهش دهید تا دوران درمان بدون دغدغه‌ای داشته باشد و حس لذت بخش مادر و پدر بودن را تجربه کنید.
تامین هزینه ناباروری بیمه سامان
بیمه سامان دارای طرح‌هایی برای پوشش و جبران هزینه نازایی است. در واقع عمل‌های جراحی GIFT،ZIFT، IUI، میکرواینجکشن و IVF و براساس شرایط خصوصی و دوره انتظار 9 ماهه پوشش داده خواهند شد. طرح‌های مهر، سروش، شمیم، وصال و عقیق دارای پوشش نازایی هستند.
نکات مهم قبل از خرید بیمه تکمیلی برای نازایی
نکات مهمی هنگام خرید بیمه تکمیلی وجود دارد که باید به آن‌ها دقت بیشتری داشت. قبل از تهیه این بیمه‌نامه به موارد زیر دقت کنید.
- فرد بیمه شده باید سالم باشد. اگر فرد بیماری خاص داشته باشد، در اکثر موارد بیمه‌گر پوشش را ارائه نمی‌دهد. در نتیجه سالم بودن شما در حین تهیه بیمه نامه اهمیت دارد.
- اگر باردار هستید این بیمه‌نامه را تهیه نکنید. این موضوع را بیشتر به افرادی توصیه می‌کنیم که قصد دارند از بیمه زایمان استفاده کنند. اگر در زمان بارداری بیمه تکمیلی را تهیه کنید، نمی‌توانید تحت پوشش برای پرداخت هزینه‌های زایمان قرار بگیرید، زیرا شما ۹ ماه بعد از تهیه این بیمه‌نامه شرایط استفاده از آن را خواهید داشت. پس در حقیقت تهیه این بیمه‌نامه بعد از به دنیا آمدن فرزند شما فایده‌ای ندارد.
نکته مهم: چند بار گفتیم که دوره انتظار این بیمه‌نامه ۹ ماهه است و نباید این مدت انتظار را فراموش کنید.
منبع: سایت بیمه داتکام (bimeh.com)
